С приближением зимы многие из нас подхватывают простуду, начинают чихать и кашлять, в общем — ‘грипповать’. Некоторые страховые компании предлагают специальные программы добровольного медицинского страхования (ДМС) для тех, у кого ни одна зима не обходится без традиционного гриппа или ОРЗ. Может ли полис защитить его обладателя от сезонных болезней?

Общего подхода к защите от гриппа страховщики, занимающиеся ДМС, пока не выработали. Некоторые предложили гражданам вакцинацию с последующим страхованием именно от этой болезни. Например, около месяца назад компания «ГУТА-Страхование» объявила о том, что разработала программу ДМС «Защита от гриппа», которая предусматривает обязательную вакцинацию от гриппа (для прививок используются вакцины, рекомендованные к применению ВОЗ в 2006 г.) и выплату компенсации в случае болезни и ее осложнений в течение года после прививки. Иными словами, предполагается, что вакцина действует в течение года. Стоимость полиса составляет всего 450 рублей — при страховой сумме в 50 тыс. рублей. «В случае заражения вирусом и госпитализации клиент получит компенсацию за каждый день, проведенный в больнице», — гарантирует компания.

Предложение более чем заманчивое: за небольшие деньги клиент получает не только прививку, но и гарантированное лечение в том случае, если вакцина не подействует. Осталось выяснить, по каким причинам другие страховщики не предложили подобной услуги. «Ингосстрах» организует и оплачивает амбулаторно-поликлинические и стационарные услуги, предоставляемые застрахованному при острых заболеваниях, обострении хронических заболеваний, в число которых входит и грипп», — говорит заместитель директора департамента медицинского страхования «Ингосстраха» Андрей Дмитренок. По его словам, «отдельной программы страхования от гриппа нет — выделить отдельно это заболевание невозможно, поскольку зачастую трудно дифференцировать острые респираторные и другие вирусные инфекции и грипп. Самостоятельное выделение гриппа невозможно также в связи с возможными осложнениями (пневмония, эндокардит и др.), которые требуют дополнительной диагностики и лечения». Действительно, та же пневмония не обязательно является следствием именно гриппа — у нее могут быть и другие причины. Впрочем, в том же «Ингосстрахе» клиенту могут предложить вакцинацию от гриппа в дополнение к основной программе.

Нет программы, предусматривающей страхование только от гриппа, и у компании РОСНО. «Комплексная программа добровольного медицинского страхования может включать амбулаторно-поликлиническую помощь, скорую медицинскую помощь и стационарное обслуживание (в зависимости от выбранного варианта) и предусматривает оказание медицинской помощи по широкому спектру заболеваний, в том числе и по гриппу», — рассказывает начальник отдела Центра медицинского страхования РОСНО Нина Егоркина, подчеркивая, что иммунопрофилактика от гриппа не входит в базовый вариант комплексной программы, но может быть включена дополнительно по желанию клиента.

Читайте также  Полис дальнего следования — страхование накоплений

Иного взгляда придерживаются на страхование от гриппа в страховой компании «Энергогарант», где желающим предлагается отдельная программа. «Наша компания предлагает комплексную программу страхования от гриппа, — говорит Наталья Клименко, директор департамента личного страхования компании „Энергогарант“. — В нее входят амбулаторно-поликлиническая и стационарная медицинская помощь при заболевании гриппом и его осложнениях — в этом случае страховая компания организует и оплачивает лечение в зависимости от медицинских показаний и тяжести состояния застрахованного». При этом Наталья Клименко подчеркивает, что диагноз «грипп» нельзя в этом случае путать с ОРВИ, которое по этой программе не является страховым случаем (разные клинические симптомы, разных возбудители). Более того, «окончательный диагноз может быть поставлен только после того, когда будет выделен штамм гриппа». При заключении договора по программе «Грипп и его осложнения» компания «Энергогарант» предлагает ряд лечебных учреждений, включая инфекционные, а стоимость программы зависит от уровня лечебного учреждения. Но причиной этих осложнений должен быть грипп, и только в этом случае страховая компания оплачивает лечение. При заключении договора по программе «Грипп и его осложнения» страховая компания предлагает ряд лечебных учреждений, включая инфекционные. И в зависимости от уровня лечебного учреждения определяется стоимость программы.

Можно предположить, что основные проблемы связаны с появлением осложнений. Что же делать застрахованному, если врач усомнится в том, что осложнение вызвано именно гриппом? Ничего, только согласиться. Однако в четкой диагностике гриппа заинтересована еще одна сторона — страховая компания (поскольку именно от этого зависит, будет она оплачивать деятельность медицинского учреждения или же нет). Как объяснили «Известиям» в «Энергогаранте», если страховая компания считает, что диагноз не обоснован, застрахованный направляется в клинико-экспертную комиссию, которая есть в любом медицинском учреждении и в которую входят несколько высококвалифицированных врачей. Если же их заключение не устроит страховую компанию, то вызывается независимая экспертиза, далее спор разрешается в судебном порядке.

В общем, все ясно: чтобы избежать лишних разбирательств, лучше гриппом не болеть. Единственным преимуществом специализированной программы может быть ее дешевизна по сравнению со стандартной программой ДМС, в которую и включают лечение от гриппа большинство страховых компаний. Но этот аргумент — для страхователя. Что же касается страховщиков, то основной причиной небольшой популярности среди них отдельных программ по гриппу является, конечно же, неопределенность его диагностики. «Грипп является острым заболеванием, — объясняет начальник отдела медицинских программ Управления массового личного страхования ОАО „КапиталЪ Страхование“ Ольга Карпичева, — а любое острое заболевание (в данном случае грипп) является страховым событием. Поэтому медицинские услуги, оказанные застрахованному по нашей программе „Поликлиника“ в связи с заболеванием гриппом, оплачиваются страховой компанией».

Читайте также  Плавающий полис — страхование яхт и катеров

Аналогичного подхода придерживается и заместитель руководителя Управления медицинского страхования группы «Альфастрахование» Александр Лапунов. По его мнению, «грипп не является специфическим заболеванием и не может быть самостоятельным риском, а значит, не может рассчитываться как отдельный страховой продукт. Но при этом грипп входит практически в любую страховую программу, которая включает абулаторно-поликлиническое обслуживание».